Процедура признания финансовой несостоятельности при наличии ипотеки является одной из самых сложных с юридической точки зрения. Главная проблема заключается в том, что на залоговое имущество не распространяется правило исполнительского иммунитета, защищающее единственное жильё должника. Квартира или дом, купленные в кредит, находятся в залоге у банка, что почти всегда приводит к их реализации в рамках конкурсной массы для погашения долга. Для жителей Екатеренбурга и других регионов, ищущих пути решения этой непростой ситуации, ознакомиться с актуальной местной практикой и возможными стратегиями можно на информационном ресурсе, например, по ссылке https://kvadratkurilina.ru/ekaterinburg. Изучение специфики региональной судебной практики и консультации специалистов в области банкротства крайне важны для разработки эффективной стратегии защиты.
Почему забирают единственное ипотечное жильё?
Правовое основание для включения ипотечной недвижимости в конкурсную массу закреплено в законе о банкротстве. Это обусловлено тем, что квартира находится в залоге у кредитора (банка). Залоговый кредитор имеет приоритетное право на удовлетворение своих требований за счёт стоимости этого имущества. Таким образом, даже если квартира является единственным местом жительства для должника и его семьи, наличие обременения перевешивает социальную защиту.
Стратегии сохранения залоговой недвижимости
Несмотря на сложность ситуации, существует несколько правовых механизмов, которые теоретически могут помочь сохранить жильё, хотя их успешное применение зависит от множества факторов, включая согласие банка и финансовое положение должника.
- Заключение мирового соглашения. Это самый надёжный способ. Должник и залоговый кредитор вправе заключить мировое соглашение или локальный план реструктуризации долга, в рамках которого устанавливаются новые условия погашения ипотеки. Главное условие — доказать суду и банку возможность дальнейшего обслуживания кредита. После утверждения судом, жильё исключается из конкурсной массы.
- Утверждение плана реструктуризации долгов. Если у должника есть стабильный доход, достаточный для погашения всех текущих платежей и внесения частичной компенсации в реестр требований кредиторов, суд может ввести процедуру реструктуризации. В этом плане прописывается график погашения задолженности по ипотеке, что позволяет сохранить залоговое жильё. Этот путь применим, если доходы должника соответствуют требованиям закона.
Альтернативные и рискованные варианты
Иногда юристы рассматривают следующие действия, которые, однако, несут высокие риски и требуют осторожности:
- Досрочное погашение ипотеки перед банкротством. Погашение ипотеки за счёт не ипотечных средств до начала процедуры банкротства снимает залог. После этого жильё становится просто единственным и, как правило, защищено. Однако такая сделка может быть оспорена финансовым управляющим, если будет доказано, что это было сделано с целью причинения ущерба другим кредиторам.
- Выкуп жилья с торгов. После реализации на торгах, квартиру может выкупить третье лицо, действующее в интересах должника (например, родственник). Этот вариант требует наличия крупной суммы средств и сопряжён с риском.
При отсутствии возможности реализации одной из стратегий сохранения, жильё будет продано, а должник получит защиту от оставшихся долгов.